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　　近日,，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》,，各方關(guān)注已久的個人養(yǎng)老金制度正式出爐。

　　專家表示,，《意見》的出臺對于我國構(gòu)建多層次,、多支柱養(yǎng)老保險體系，提高國民養(yǎng)老金待遇水平,，優(yōu)化資本市場結(jié)構(gòu)等,，都具有積極意義。

　　滿足多層次多樣化需求

　　個人養(yǎng)老金作為養(yǎng)老保險第三支柱,，在多層次,、多支柱養(yǎng)老保險體系中，相比第一支柱(國家基本養(yǎng)老保險)和第二支柱(企業(yè)年金,、職業(yè)年金),，“發(fā)育”一直比較遲緩。2018年,，我國開始試點(diǎn)個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險,，不過參加人數(shù)和資金規(guī)模均不盡如人意。

　　《意見》明確，在我國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者,，可以參加個人養(yǎng)老金制度,。截至2021年末，全國基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)已達(dá)10.3億人,。

　　“由于基本養(yǎng)老金已實(shí)現(xiàn)制度全覆蓋,，這就意味著適齡人員都有資格購買這個補(bǔ)充保險?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)保險學(xué)院勞動與社會保險系教授褚福靈表示,，個人養(yǎng)老金參保門檻較低，體現(xiàn)了制度公平,，有利于民眾增加養(yǎng)老收入,。

　　在養(yǎng)老保險體系之中，基本養(yǎng)老保險和個人養(yǎng)老金是“兩個錢包”的概念,。褚福靈指出,，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險同職工養(yǎng)老保險一樣，實(shí)行全國統(tǒng)籌,，其中基礎(chǔ)養(yǎng)老金由政府直接支付,，彈性較少，如果想得到更高養(yǎng)老金,，就需要通過補(bǔ)充保險加以實(shí)現(xiàn)。簡單說,，個人養(yǎng)老金就是存一筆錢,，作為基本養(yǎng)老保險的補(bǔ)充，到退休的時候又多了一個養(yǎng)老金來源,。

　　可享受稅收優(yōu)惠

　　對普通人來說,，大家最關(guān)心的問題是個人養(yǎng)老金與銀行存款有什么區(qū)別，參加個人養(yǎng)老金有哪些優(yōu)勢,。

　　根據(jù)制度安排,，個人養(yǎng)老金實(shí)行個人賬戶制，繳費(fèi)完全由參加人個人承擔(dān),，實(shí)行完全積累;該賬戶資金用于購買符合規(guī)定的銀行理財,、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險,、公募基金等運(yùn)作安全,、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范,、側(cè)重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品,，參加人可自主選擇。

　　“其實(shí)，這也是一種存款,，區(qū)別在于它享受一定稅收優(yōu)惠,，還可以通過個人投資理財運(yùn)作，購買不同風(fēng)險等級的金融產(chǎn)品,，風(fēng)險由個人承擔(dān),，收益也由個人所有?！瘪腋ｌ`表示,，只有滿足一定條件，才能領(lǐng)取這筆錢,，比如達(dá)到退休年齡等,。

　　按照規(guī)定，在試點(diǎn)階段,，參加人每年繳納個人養(yǎng)老金上限為12000元,。參照2018年試點(diǎn)個稅遞延型養(yǎng)老險中的稅收優(yōu)惠政策，以上限額度每年12000元計算,，每月可享受1000元專項(xiàng)附加扣除,。人力資源和社會保障部、財政部將根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平等因素適時調(diào)整繳費(fèi)上限,。

　　之所以設(shè)定這個上限,，是因?yàn)閭€人養(yǎng)老金按照國際慣例，通常有一定稅收優(yōu)惠,，限制繳納金額主要是為了避免高收入群體通過這一渠道避稅,，從而進(jìn)一步拉大收入差距。

　　配套政策將盡快落地

　　《意見》提出,，人社部,、財政部、稅務(wù)部門以及金融監(jiān)管部門對個人養(yǎng)老金的運(yùn)營監(jiān)管均擔(dān)負(fù)相應(yīng)職責(zé),。

　　證監(jiān)會近日表示,，將加快資本市場深化改革各項(xiàng)措施落地，抓緊制定出臺個人養(yǎng)老金投資公募基金配套規(guī)則制度,，完善基礎(chǔ)設(shè)施平臺建設(shè),，優(yōu)化中長期資金入市環(huán)境。

　　西南財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理研究院黨總支書記董艷提出,，監(jiān)管的重點(diǎn)是要確認(rèn)所提供的產(chǎn)品符合個人養(yǎng)老金投資目標(biāo),。即從投資標(biāo)的上看，做到標(biāo)的規(guī)范,，從產(chǎn)品管理上,，做到運(yùn)作安全,，投資風(fēng)格穩(wěn)健，側(cè)重長期保值,。如果做不到對理財產(chǎn)品和基金的規(guī)范管理,，個人養(yǎng)老金會主要流入儲蓄和商業(yè)保險，無法實(shí)現(xiàn)長期投資對我國資本市場的健康促進(jìn)作用,，對個人養(yǎng)老金的整體增值也有限,。

　　按照規(guī)定，參加人是通過個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺建立個人養(yǎng)老金賬戶,，銀行和有關(guān)機(jī)構(gòu)與該平臺進(jìn)行聯(lián)網(wǎng),。“從信息平臺建立個人養(yǎng)老金模塊來講,，相關(guān)部門可以對其中的信息流進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控跟蹤,，金融部門也會采取措施防止過多虧損?！倍G建議,，下一步，有關(guān)方面應(yīng)出臺具體辦法進(jìn)行分類監(jiān)管,，通過相對安全的運(yùn)作,，又兼顧適度的風(fēng)險，促進(jìn)個人養(yǎng)老金健康有序發(fā)展,。(記者 敖蓉)

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